Описание предметной области

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности.

Дополнительно банк истребует от заемщика:

1. справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

2. справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;

. другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

Организационное обеспечение кредитного процесса

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделениями, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы).

Само кредитное подразделение может быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для большинства современных российских небольших банков вариант - когда имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях обращаясь в бухгалтерию и к юристу. При этом функцию кредитного комитета (разрешение кредита) обычно выполняет правление банка, а подчас даже отдельные его члены (например, председатель правления и заместитель, имеющий право второй подписи). Все остальные составные части кредитного процесса в таком случае либо вовсе отсутствуют, либо выполняются кредитными работниками «по совместительству».

Развитый вариант организации кредитного процесса (который, однако, не может быть сведен к какой-то единой, универсальной схеме) предполагает, что помимо собственно кредитного отдела в банке действуют также:

• полноценный, представительный кредитный комитет;

• комитет управления кредитными рисками;

• отдел кредитной политики (его функции могут быть возложены на комитет управления кредитными рисками);

• отдел кредитного анализа.

Кроме того, необходимо получать маркетинговую информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе. Следовательно, банку нужна своя маркетинговая служба. Организационно она может быть отдельным подразделением, но может входить и в состав кредитного подразделения.

Некоторые банки создают у себя отдел кредитной документации (в основном с контрольными функциями), чаще всего в составе юридической службы. Но наличие такого отдела не представляется безусловно необходимым.